当前，国有商业银行的改革不断深化，同业竞争日趋激烈，农业银行正处于锐意改革、科学发展的重要时期，机遇非常难得、挑战更加严峻，只有发展才是硬道理。要实现可持续发展的目标，必须创新管理手段，加大管理力度，按照科学管理、规范操作、从严要求的原则，突出重点，创新管理，常抓不懈，防范经营风险，不断提高管理水平。因此，正确分析安全防范中存在的问题，并有针对性的采取切实可行的防范措施，对于预防抢劫和经济案件的发生，确保基层营业机构的安全营运，防范和化解金融风险十分必要。本文拟从基层营业机构的安全营运角度出发，提出一些自己的看法：
一、 目前安全方面存在的问题
（一） 安全设施及防护方面
1、基层安全防护设施标准较差，部分设施老化。如：个别营业网点柜台未安装防弹玻璃、室内外未安装监控系统、柜台无掩体，有的掩体被暖气片占用。
2、报警系统老化。“110”联网报警器老化，操作不灵。
3、押运枪支及防暴器械较为落后，难以应对一些歹徒先进的武器和作案工具。
4、防抢意识差、应变能力不强。由于长期处于安全无事故状态，基层网点思想松懈麻痹，防盗、防抢、防暴力侵害能力较差。
（二）网上支付业务的风险隐患
1、柜员岗位风险大。营业网点全面推行综合柜员制，柜员业务量大，稍有疏忽就会出现结算风险，由于监控设施未全部到位，柜台操作一旦出现风险，将无法弥补。
2、监督队伍、手段落后。现行结算事后监督主要从事传票整理、帐务核对等一般性事务劳动，不能深层次的分析存在问题的成因及纠改落实。
3、监管力度不够，责任追究制度难到位。对发现的违规、违章问题，难以真正做到按制度处罚。
（三）业务经营风险隐患
随着银行科技服务手段的不断提高，犯罪分子利用银行服务工具进行诈骗的活动也越来越隐蔽。从当前银行通报的各类案例中可以看到，犯罪分子大多从银行防护、银行卡、贷款等方面进行作案、诈骗。
一是贷款办理方面。在贷款受理办理中最易出问题的环节是贷款调查，贷款调查不实、不准、不细，不进行调查，听客户一面之词；走马观花，调查流于形式；抓不住调查要点，挂一漏万等，调查工作不到位造成的直接危害是无法根据客户的真实情况做出正确判断，误导决策，造成贷审会错误决策，形成信贷风险，危及信贷资金安全。
二是银行承兑方面。银行承兑汇票应把握的主要环节，是必须坚持以真实的商品交易关系为基础，信贷人员素质不高或思想不警惕，稍有不慎，就会弄假成真，形成票据风险。
三是票据贴现方面。票据贴现关键环节是对贴现汇票的鉴别、查实，若查实鉴别不准，易给犯罪分子以可乘之机，从中诈骗成功。
四是存款方面：存款实名制执行的不规范，个别挂失手续执行不严格，易形成存款资金风险。
五是个别出质人签章不规范、止付通知书贷款人未直接办理手续、质押物不符合规定等形成信贷风险。
六是银行卡方面：贷记卡有恶性透支现象、银行卡申请书内容填写不全、持卡人无意中泄漏密码、对持卡人在同一网点单笔或累计超过五万元的执行制度不严格等。
二、强化基层网点安全风险防范的措施
根据基层营业网点现状，笔者建议要把银行的安全防护墙筑牢，必须层层设防。
第一层防线：培养高素质的员工队伍，把好人员素质关。
确立“以人为本”的基本思想，一是搞好人力资源的开发、利用和培训。特别是加大对专业人员的培训，对在岗人员从思想道德、法制观念、专业知识、专业技能等方面进行培训，抓好普法教育和警示教育,坚持以案示法,提高队伍综合素质；如：加强对员工的法制教育，增强风险防范意识；加强岗位培训，提高从业人员素质，人人练就一双火眼金睛。
二是进一步深化改革用人机制和分配机制，建立良好的用人环境和责权利监管责任制，使员工能动性得以充分发挥；
三是通过岗位技术练兵、业务技能测试、业务技术比赛、业务知识培训等形式，提高柜员的业务知识水平、业务技能和工作效率，把好第一道风险防范关。
四是通过开展争创“青年文明号”，争当“青年岗位能手”、“争先创优”和“评比服务明星”活动，营造“比、学、赶、帮、超”的良好氛围，促进队伍整体素质的提升。
五是进一步强化员工自律管理。明确各类岗位职责、授权权限、操作要求,使员工全面了解自己的职责和义务,降低员工能力风险。
六是定期对营业单位进行防暴预案演练，提高一线临柜人员和安全保卫人员的快速反应能力。
第二层防线：强化银行网点基础设施建设，把银行的对外防护网筑牢。
加大对基层网点基础设施建设投资力度，继续做好基础防护设施改造，对报警设施进行更新换代。对全部营业网点都要安装监控设施，形成一套严谨的会计工作流程，加强前台监控和后续监督机制。
第三层防线：加强内控制度建设，把内部防范安全网布牢。
1、加强基础管理，划分岗位，明确职责，使操作人员在岗位工作上优质优良的完成工作；全面落实坐班主任制度，积极推行坐班主任派出制和轮换制，充分做好前沿阵地的安全布防；
2、规范业务操作，严格一线业务操作人员的管理。如：定期储蓄取款人一定是存单本人、挂失申请书处理意见填写的内容必须齐全，取款人必须签章；一定要实行大额提现审批和登记备案制度；
贷款操作中：出质人必须在贷款人的监督下签章，贷款人必须到存单行亲自办理止付和质押物，严格贷后管理；
承兑汇票方面：要严格按照银行承兑条件办理，坚持“四个严禁”，坚持严格审查合同的真实性，采取当面查询、联行查询、电报查询、传真查询等多种方式进行鉴别，减少工作中的失误，确保贴现票据的真实，把住承兑汇票的签发关和承兑关；要不定期进行检查，及时发现问题，堵塞漏洞，防范利用银行承兑汇票套取银行信贷资金，消除信贷风险。
银行卡方面：一是银行卡申请书内容必须真实、齐全，以便掌握持卡人的第一手资料。二是发现贷记卡有恶性透支的应及时追回。三是对申请办理借记卡人实行提醒制度，提醒在卡的背面签名，提醒对自身密码保密等等，告诫持卡人密码是借计卡交易的唯一安全保障，不得向他人泄漏，并经常更换密码。四是对持卡人在同一网点单笔或累计超过五万元的，必须要持卡人提供有关资料，提前一天到受理网点或通过电话等方式向银行预约，受理网点通过查询持卡人账户或通过本行授权中心查证认可后，方可办理。五是各营业网点要对每日通存通兑交易清单进行检查，对同一卡号连续多次取现，发现可疑应及时查询其账户或向上级行报告。
3、结合市场营销，加强产品风险管理。对个人生产经营贷款、个人消费贷款、准贷记卡等金融产品，要坚持先锁定客户再营销的业务发展策略，建立严格的客户准入机制，做到产品营销与风险防范两手抓、两手硬，推动产品营销的快速健康发展。
4、以贷后管理为重点，防范信贷风险。注意搞好业务前台和后台的业务协调和监督，把好信贷管理关。首先要把好客户部门的前台关口。作为贷款营销的前台部门和落实贷后管理制度的实施部门，要坚持市场拓展与风险管理并重的原则，既严格按照信贷管理制度的要求，做好贷前调查，精心组织信贷资料，完善信贷手续，又要对客户经营风险和贷款使用情况，进行全过程跟踪分析和监管；其次要发挥信贷管理部门的职能监督作用。作为落实贷后管理制度的再监督部门，要做好贷后管理制度执行情况的检查监督，信贷电子化管理应用系统维护，将维护管理责任具体落实到部门、岗位和个人，确保系统安全、稳定运行，并通过信贷管理系统，对客户实施在线监测和风险分析。
5、加强计算机安全管理。随着银行网络信息技术的发展和运用，银行业务对网络信息技术和资源的依赖程度越来越高，计算机安全管理的任务日益紧迫。因此，要把有关计算机安全管理的各项规章制度落到实处，对于前台操作，要严格划分权限，明确使用者、管理者、维护者三者的权利与责任，严禁超级与越权操作；建立密码严格的管理制度，严禁密码各自独立控制，禁止相互混用。要经常组织多种形式的计算机安全检查。落实计算机安全事件上报制度和应急措施，提高计算机联网业务的安全运行和技术防范水平，切实防范与化解计算机安全风险，保障数据安全和客户利益。
6、严格安全制度，防止案件事故。要全面落实安全保卫工作责任制，抓好安全教育，以“三防一保”为重点，加大安全防范设施建设力度，预防各类案件的发生。
第四层防线：建立新的监督制约机制，构筑风险监督网。
在一线临柜人员中设立双人、双职、双责的事前、事中、事后监督的第一道监控防线；在部门、岗位之间设立相互制约、监督的第二道防线，每个部门的工作必须有另一部门监控；设立内部监督部门对业务经营实施监督反馈的第三道防线，加大内审力度，把风险控制在萌芽之中。同时要在三道防线中建立一套有效的风险识别、风险监测、风险分析和风险控制体系。
1、建立“三位一体”的财会监管体系，强化监管岗位员工的风险意识和责任意识。加强财会监管队伍建设，确保监管时间、监管范围和监管措施三到位；抓好监督中心制度建设，对营业网点的会计业务进行全面、序时地非现场集中监督，保证监督效果，使事后监督工作不仅要有一般性监督，而且要有合规合法性监督，有效控制风险，防止案件的发生，真正发挥防范化解风险防线的作用。
2、建立信贷风险防范和监督制约机制，建立信贷风险预警机制。利用信贷管理系统的风险预警功能，对客户和贷款实施在线监控，及时预警和化解潜在风险。要严肃追究发生在贷后管理过程中的“不作为”责任，加大处罚力度，强化责任制度约束，切实提高全行的风险控制化解水平。
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