6、各项存款情况分析
（1）存款结构存量、增量占比分析
4月末活期储蓄存款存量占比**%，定期储蓄存款存量占比**%，对公活期存款存量占比**%，对公定期存款存量占比**%，其中活期储蓄存量占比比年初下降**%，其余存量占比没有太大变化。4月末活期储蓄存款增量占比**%，定期储蓄存款增量占比**%。从4月末增量占比看，活期储蓄存款增量占比大大低于存量占比，定期储蓄存款存量和增量占比较高，这就说明我们的存款以储蓄存款为主。定期存款存量和增量占比高，决定**联社存款成本高，存款结构不尽合理。努力增加低成本存款，优化负债结构是我们应认真研究的一个课题。
（2）存款余额及全辖存款余额排名情况分析
4月末各项存款余额**万元，比年初净增加**万元。各项存款增幅排名前7家信用社是：①**信用社增加**万元；②**信用社增加**万元；③营业部增加**万元；④**信用社增加**万元；⑤**信用社增加**万元；⑥**信用社增加**万元；⑦**信用社增加**万元。存款增加的主要原因是：1-4月份各社积极响应省联社开展“**杯”竞赛活动的号召，充分认识存款的重要性，能够群策群力，通过开展对外宣传，加大优质文明服务力度，提升行业形象等多种方式吸收存款，为完成全年存款任务奠定了坚实的基础。
（二）经营效益分析
1、收入支出情况概括分析
（1）4月末营业收入**万元，比去年同期增长**万元。其中实现贷款利息收入**万元，比同期增加*万元，贷款利息收入增加的主要原因是今年加大了贷款投放力度，农村农用资金投放明显增加，基层信贷人员努力做好收贷收息工作，效果明显。
（2）4月末营业支出余额**万元，同比增加**万元，增加的主要原因：
4月末利息支出**万元。其原因是我们加大了吸收存款的工作力度，使存款不断增长，利息支出同步上升，同比利息支出增加**万元。
金融机构往来支出**万元，同比增加**万元。
4月末手续费支出**万元，同比下降*万元。其中代办储蓄手续费支出**万元，同比下降**万元。代办收贷手续费支出**万元，同比增加3万元。
4月末营业费用列支**万元，同比增加**万元。
针对营业支出不断增加的趋势，我们加强了各项财务制度的执行，强化了费用审批，同时，今年开始正式在全辖推行集中采购制度，节约采购成本，提高采购物品的质量，努力压缩费用开支，降低成本。
2、收入支出结构占比情况分析
（1）4月末市区联社收入结构占比情况为利息收入占**%，金融机构往来收入占比**%，手续费收入占比**%，其他营业收入占比*%，营业外收入占比（含联社管理费收入）**%，从收入结构占比情况看，1-4月份的收入结构与20**年相比变化较小，利息收入占总收入的比重较高，利息收入是现阶段收入的主要来源。中间业务收入占比很小，几乎为零，与其他银行比较有很大差距，说明我们的收入渠道单一，业务品种有待拓展。
（2）支出结构占比情况分析
4月末**联社支出结构占比情况为利息支出占**%，金融机构往来支出占**%，手续费支出占**%，营业费用占**%，其他营业支出占**%，营业税金及附加占**%，营业外支出占**%。从支出结构看，利息支出、金融机构往来支出和营业费用是支出的主要项目，其中金融机构往来支出占比同比增长**%，营业费用占比同比增长**%，因此在增收节支工作中，在努力增加利息收入的同时，更要努力增加金融机构往来净收入和中间业务收入，控制费用支出和手续费支出及优化存款结构，降低存款成本，减少利息支出。
3、经营利润及利润排名情况分析
4月末全辖**家信用社盈余，盈余额**万元，同比少盈**万元。利润排名前5位的信用社是第一名**信用社**万元，第二名**信用社**万元，第三名**信用社**万元，第四名**信用社**万元，第五名**信用社**万元。*家信用社亏损，亏损额**万元，同比增亏**万元。增亏的主要原因这几家信用社考虑到统一法人后所得税也要统一交纳，申报纳税的区税务局也会相应的变更，如一季度交纳所得税今后退税很困难，所以增亏这是其中因素之一。全辖盈亏轧差盈余**万元，比同期少盈**万元。
（三）资产负债比例执行情况分析
1、资本充足率情况分析
4月末市区联社资本净额为**万元，比年初增加*万元。其中实收资本**万元，资本公积**万元，盈余公积**万元，未分配利润**万元，未弥补历年亏损**万元，呆账准备金**万元，入股联社资金**万元。加权风险资产**万元，资本充足率为**%。
2、备付金比例4月末达到**%，比年初下降*个百分点。备付金比例下降的原因是春季产业结构调整，需要大量的资金投入，全辖备付金比例均在*%以上。
3、资产流动性比例增高。4月末达到**%，比年初提高*个百分点。全辖信用社资产流动性比例均达到*%以上。资产流动性比例提高的原因:一是全辖信用社提高了经营意识，加大了资金使用的效率；二是对贷款的期限管理予以重视；三是加大了对贷款到期的催收力度。
4、存贷比例略低。4月末全辖存贷比例为**%，比年初下降**个百分点。下降的主要原因是存款增长较快，而贷款市场需求不足。今后还要加大贷款市场营销力度，使存贷比稳定在70%以上。
（四）经营中存在的问题
在看到经营工作取得成绩的同时，还必须清醒的看到工作中存在的问题，必须引起我们足够的重视，主要是：
（一）财务包袱重，经营难度大，经营负担沉重，其中历年亏损挂账**万元，拨备计提不足仅**万元，未核销抵债资产损失大约**万元，表内未消化历史包袱**万元，其他应收款等财务包袱1547万元。
（二）存款结构不合理，资金成本高，使用效益低。从各项存款存量占比结构看，**联社储蓄存款占比较高，高息存款占比高，存款结构不合理。
（三）核心竞争力弱，创新能力需强化。我们的金融产品和服务项目单一，资产、负债结构不够优化，资产收益率低，负债成本高，收入品种单一，中间业务收入较低，技术手段落后，网络化平台需要建立。
（四）不良资产清收处置工作进展缓慢，距改革指标要求距离较大。
(五）全辖干部职工队伍的整体素质还需要进一步提高，以适应改革发展和金融市场竞争的需要。上述问题必须引起我们的高度重视，采取措施认真加以解决。
三、20**年后**个月的经营工作安排
20**年经营工作的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持与时俱进和科学的发展观。以“质量管理年”为载体，以提高经济效益为中心，以不断加强内部管理和提高资产质量为重点。以新农村建设为契机，不断提高支农服务水平，为促进市区联社和地方经济发展而努力。
20**年经营工作的总体目标是：
（一）各项存款增加**万元；
（二）不良贷款清收处置**万元；
（三）利润总额**万元；
（四）实收利息**万元；
（五）营业费用控制额**万元；
（六）手续费支出控制额**万元。
应该说，今年的经营目标十分繁重。全年时间已经过去了三分之一，但是有些指标却没有相应完成三分之一，后八个月的经营形势依然十分严峻。这就要求我们要坚定信心，创新思路，开拓经营，全面推进各项经营工作。今年后八个月要重点抓好以下工作：
（一）牢固树立以客户为根的理念，全力提高优质文明服务水平，实现存款工作的稳步推进
一是着力改善存款结构，大力吸收低成本存款。要动员各方面力量，做好宣传和营销工作，为客户提供各种便利条件，吸引更多的客户来信用社开立结算帐户。
二是要加强储蓄核算和管理。加强储蓄事后监督作用，做好储蓄检查工作。省联社将于5月份进行负债业务大检查活动，要求各单位要认真开展自查，杜绝各种违规揽存行为，做好迎接检查工作。
三是要全面落实省联社及办事处的存款制度及优质文明服务工作措施，通过优质服务促进业务发展，通过业务开展进一步拓展和延伸服务。对四月初办事处负债工作检查提出的问题要逐项对照，认真整改。
四是要认真抓好客户经理的规范和业绩考核工作，完善客户经理制。要加强对优良客户的培育，尤其是要发挥在吸收低成本存款中的作用，不断拓展新的储源。要加强对客户经理的管理，对专兼职客户经理的业绩考核要更加规范，完善激励机制，充分发挥客户经理对全辖存款增长的促进作用。另外，要尝试在企业设立协储员机制，拓宽增存渠道。
（二）不断加大对“三农”的信贷支持力度，提高支农服务水平，促进我市经济加快发展
一是要继续推广和完善农户小额信用贷款和联保贷款，认真做好春耕备耕资金的发放，继续深入开展信用户、信用村（镇）的评定工作，不断扩大农户贷款覆盖面。今年要新评定出1个信用乡（镇）、3个信用村。要扎实推进农户联保贷款工作，今年要新发展10个致富联合体，要引导农户选择有利于促进农村产业结构调整的项目。
二是要加大对地方小企业的扶持力度。信贷资金要向有前景、产品有市场、借款人资信良好的企业倾斜，做好营销工作，在其提供有效担保的前提下，要简化手续，积极给以支持；
三是积极围绕市政府确定的农业龙头企业产业项目，大力支持龙头企业的发展，增强其辐射和带动作用，促进“公司+基地+农户”、种养加相结合、贸工农一体化的产业经营模式不断发展。
四是积极稳妥地探索发展城镇居民保证贷款业务，两家试点单位要规范操作，把握原则，在保证安全性的前提下，稳步推进。
（三）加强贷款的经营与管理，强化不良贷款清收，不断提高资产质量
一是要严格执行国家宏观调控政策及有关贷款规定，严格执行“十条严禁”，保障贷款的投向安全，严格执行贷款管理及责任追究制度，防范产生新的风险。
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